Accompagnement AURA PATRIMOINE : du premier contact au bilan annuel

Vous êtes à la recherche d'un expert en conseil patrimonial pour vous accompagner dans vos investissements et vous aider à développer votre patrimoine sur le long terme. Vous êtes tombé sur des sites bancaires, des comparateurs, des discours bien huilés sur « l'accompagnement sur-mesure ». Mais personne n'a répondu à la vraie question : concrètement, que se passe-t-il une fois que vous franchissez la porte d'un cabinet ? Que recevez-vous ? Quand ? Pour combien ? Cet article répond à ces questions — chiffres, délais et livrables inclus.

Un accompagnement patrimonial ne se résume pas à un point téléphonique annuel sur ses investissements. C'est une mission de conseil structurée, documentée, avec des livrables précis envoyés à chaque étape de l’accompagnement. La différence de suivi entre une approche “main dans la main”, tournée vers l’avenir et ce que proposent la plupart des réseaux bancaires est abyssale.

En tant que conseiller en investissements financiers, agréé par l'AMF (Autorité des Marchés Financiers), mon statut implique une obligation de conseil formalisée, une documentation systématique des recommandations, et une responsabilité professionnelle engagée à chaque étape de mes missions. Étant titulaire de la compétence juridique appropriée (CJA), je peux également intervenir sur certains actes juridiques, notamment en matière de transmission et de structuration patrimoniale : rédaction de clauses bénéficiaires d'assurance-vie, testaments, etc. Cela me permet de proposer un accompagnement à 360° à mes client et et de répondre à toutes leurs problématiques patrimoniales.

Un véritable accompagnement ne se concentre pas uniquement sur le pilier économique et financier du patrimoine, il prend en compte chaque variable (fiscale, civile, sociale, successorale) afin de mettre en place un plan d'action complet et performant dans la durée.

Avant de démarrer une mission d’accompagnement avec Aura Patrimoine, les clients ont souvent l’impression d’être « bien suivis » depuis des années. Or, ils découvrent au premier rendez-vous que leur allocation n'a pas ou peu évolué depuis 2018, malgré un changement de situation professionnel, familial, ou fiscal. Ou sinon, que leurs rendements sont bien inférieurs aux moyennes du marché et qu’ils sont en train de perdre des milliers, voire des dizaines de milliers d’euros à ne rien faire.

Comment peut-on accepter cela et ne pas réagir ? Bien souvent, leur conseiller ne leur propose pas de suivi, mais uniquement de la gestion administrative annuelle avec un petit récapitulatif des performances de leurs investissements sur les douze derniers mois. C’est tout ! 

Beaucoup de professionnels facturent dès le premier échange. Avec Aura Patrimoine, l'appel découverte est offert. Ceci n’est pas un argument commercial. Je n'ai aucune raison de vous facturer si votre situation ne correspond pas à ce que je fais, à mes compétences. Si je pense pouvoir vous apporter de la valeur, je vous le dis clairement et nous réfléchissons au meilleur type d’accompagnement possible (conseil patrimonial ponctuel, bilan ou audit patrimonial). Si je ne suis pas en mesure de vous accompagner, je vous oriente vers d’autres solutions ou vers d’autres professionnels, experts dans leur domaine. 

Vous trouverez ci-dessous de plus amples informations sur les honoraires et la grille tarifaire d’Aura Patrimoine.

Ces informations sont rarement accessibles auprès de la plupart des conseillers en gestion de patrimoine ou auprès des conseillers bancaires. Le monde de la finance est réputé pour son opacité. L’accompagnement réalisé par Aura Patrimoine est toujours transparent. Mes clients paient un service, une écoute, une bienveillance et une communication claire et sans équivoque. 

Ce que vous ne trouverez pas ailleurs au sujet de la rémunération. 

Dans la grande majorité des situations, vous ne saurez jamais combien votre banquier ou votre « conseiller » a été rémunéré sur les produits qu'il vous a vendus.

Ce n'est pas un hasard, c'est un modèle. Chez AURA PATRIMOINE, c'est l'inverse : les honoraires de conseil sont affichés et forfaitaires (grille ci-dessus). Sur certains produits (assurance-vie, PER, SCPI), des rétrocommissions peuvent s'ajouter. Elles sont systématiquement déclarées et documentées conformément aux obligations AMF. Ma rémunération honoraire est indépendante des solutions choisies. Je n'ai aucun intérêt financier à vous orienter vers tel produit plutôt qu'un autre. C'est la définition réelle de l'alignement d'intérêts. Je propose systématiquement plusieurs solutions à mes clients, classées selon leur pertinence et leur performance. 

La mission de conseil patrimonial ponctuel est adaptée à des questions précises et circonscrites : arbitrer une assurance-vie, déterminer le montant optimal à verser sur son PER cette année, placer une somme d'argent ponctuelle sans avoir besoin de réaliser un bilan ou un audit patrimonial complet, revoir son assurance emprunteur, étudier une option de démembrement ciblée.

Cette mission peut évoluer naturellement vers une mission plus complète si la situation le justifie. En revanche, si la demande est trop généraliste — « je veux faire le point sur mon patrimoine » , un bilan ou un audit patrimonial sera plus efficace.

Isabelle a 48 ans. Médecin libérale depuis vingt ans, elle a consacré sa vie professionnelle à soigner les autres — avec rigueur, avec soin, avec constance. Son patrimoine, lui, s'est constitué en parallèle, presque malgré elle : un héritage par ici, un investissement par là, des livrets qui dorment. Pas d'erreurs majeures. Mais pas de stratégie non plus. Comme beaucoup de professionnels à hauts revenus, elle arrive à la cinquantaine avec une question simple en apparence mais compliquée en pratique : « Maintenant que j'ai tout ça, comment je peux l'optimiser stratégiquement ? » Ce profil, on le rencontre régulièrement. Des personnes brillantes dans leur domaine, qui n'ont jamais eu ni le temps, ni le bon interlocuteur pour construire une vraie vision patrimoniale. Voici ce que peux changer un accompagnement structuré en seulement 18 mois.

• Assurance-vie peu rentable souscrite chez sa banque en 2017 après avoir reçu un héritage : 180 000€, 100% placés en fonds euros à l'époque, rendement 2025 d'environ 2,65%. Elle n’a plus les performances passées en tête mais se rappelle qu’elles étaient plutôt basses par rapport à ce qu’elle trouvait dans ses recherches.
• 3 livrets bancaires dormants : total d'environ 60 000€ (Livret A + LDDS saturés + compte épargne bancaire à 0,50%)
• Revenu net estimé : 125 000€/an (soit près de 10 400€/mois)
• Capacité d'épargne mensuelle estimée : 2 500 à 3 500€/mois non fléchée
• Tranche marginale d'imposition : 41%
• Retraite projetée : dans 15 à 17 ans (régime CARMF médecins libéraux)

Isabelle a souscrit son assurance-vie chez sa banque en 2017. Soit plus que les 8 ans requis pour bénéficier pleinement des abattements fiscaux sur les rachats (4 600€/an pour une personne seule, CGI art. 125-0 A). Dans l'absolu, on ne va pas forcément clôturer ce contrat, cela dépendra de ses frais et de la performance des autres supports disponibles au niveau de sa banque. 

Premier constat lors de l'appel découverte : sa banque lui facture 3% de frais d'entrée sur les versements. C'est inadmissible en 2026. Des contrats de qualité équivalente ou supérieure existent sans aucun frais d'entrée.
Selon la qualité du contrat existant, deux approches sont possibles : soit un arbitrage interne pour réallouer les fonds vers des unités de compte plus performantes, en conservant le contrat et son ancienneté ; soit l'ouverture d'un nouveau contrat sans frais d'entrée, avec migration progressive, tout en conservant l'ancienneté fiscale du contrat d'origine pour les rachats futurs.
Objectif dans les deux cas : passer de 2,65% (fonds euros 2025) à une allocation diversifiée visant 3,5 à 4,5% (non garanti, horizon 8-10 ans). Il s'agit là d'une hypothèse basse de rendement, on vise généralement bien plus, plutôt aux alentours de 4,5% à 6% par an.  

Constat : 60 000€ sont immobilisés sur plusieurs livrets bancaires. Le Livret A est plein (plafond légal : 22 950€), le LDDS saturé, et le reste se trouve sur un compte épargne bancaire à un taux dérisoire. On parle ici d'enveloppes d'investissement aux taux inférieurs à 2%. . Avec une inflation toujours présente, ces placements génèrent un rendement réel très peu élevé, voire négatif en fonction des années. Concrètement, Isabelle perd du pouvoir d'achat chaque mois sans s'en apercevoir. Ce n'est pas de l'épargne prudente, c'est une dépense, qui coûte.
Solution : ce capital mérite un fléchage stratégique. Nous avons orienté une partie vers le PER (voir levier 3) et recommandé l'ouverture de deux assurances-vie distinctes. Deux assureurs différents, deux profils de supports différents.
Pourquoi deux ? Pour diversifier les risques, les assureurs, les supports, et permettre des rachats alternés d'ici la retraite selon la conjoncture fiscale et la performance de ses contrats. C'est une logique que j'applique systématiquement : ne pas concentrer l'épargne sur un seul contrat, même de qualité. Il existe de nombreux contrats de qualité dans le monde de l'assurance-vie, autant diversifier, ça ne coûtera pas plus cher et ça diluera le risque. 
Nous avons également revu les clauses bénéficiaires des contrats d'assurance-vie, jamais revues par sa banque, pour mieux protéger ses proches et activer pleinement l'abattement de 152 500€ par bénéficiaire prévu par l'article 990 I du CGI.

Constat : Isabelle ne versait rien sur un PER, car elle n'en avait pas et ne savait pas à quoi cela pourrait servir !  Avec une TMI à 41% et avec des revenus à environ 125 000€/an, c'est une opportunité fiscale manquée chaque année.
Solution : ouvrir un PER individuel adapté à son statut de médecin libérale (TNS). Avec AURA PATRIMOINE, nous sélectionnons systématiquement l'enveloppe la plus adaptée au profil parmi plusieurs solutions différentes. Pour un TNS, le PER individuel (anciennement Madelin-compatible) offre des conditions spécifiques différentes d'un PER collectif d'entreprise. Chaque versement est déductible du revenu imposable, générant une économie d'impôt immédiate et chiffrable.

Source : plafond PER TNS 2026 estimé (24 041€) calculé sur BNC de 125 000€ : 10% × 125 000€ + 15% × (125 000€ − 48 060€ PASS 2026). Plafond salarié max 2026 : 37 680€ (PASS 2025 × 8 × 10%, [Service-public.fr](http://Service-public.fr), mis à jour 20/02/2026). La loi de finances 2026 a étendu le report des plafonds non utilisés à 5 ans. Simulation à titre illustratif — votre plafond exact figure sur votre avis d'imposition rubrique « Plafond épargne retraite ».

Pour un BNC de 125 000€, le plafond TNS estimé ressort à ~24 041€ annuels — nettement supérieur au plafond salarié (37 680€). Chez AURA PATRIMOINE, nous vérifions systématiquement la formule applicable et sélectionnons l'enveloppe la plus adaptée : pour Isabelle, un PER individuel TNS (anciennement Madelin-compatible) s'impose — ses conditions de sortie et sa fiscalité diffèrent d'un PER collectif d'entreprise. Le contrat exact est validé lors de l'audit patrimonial.

Le régime CARMF est solide mais insuffisant pour maintenir le niveau de vie d'une médecin libérale à revenus élevés. Le taux de remplacement (proportion des derniers revenus d'activité effectivement perçus une fois à la retraite) est généralement observé entre 30 et 40% pour les médecins libéraux selon la durée de cotisation (selon les données du secteur). Le PER est doublement pertinent. Il réduit l'impôt aujourd'hui ET prépare un revenu complémentaire pour demain, lorsque Isabelle sera à la retraite.

Isabelle a des enfants, la question du démembrement d'actifs financiers méritait aussi  d'être étudiée. Avant que les valeurs ne progressent et que les droits de donation ne deviennent prohibitifs. C'est l'un des piliers de l'audit patrimonial (volet successoral) que le bilan seul n'aurait pas couvert.

C'est le levier souvent négligé, et pourtant l'un des plus immédiatement actionnables. L'assurance emprunteur d'Isabelle n'avait jamais été révisée depuis son acquisition immobilière. Or, depuis la loi Lemoine (2022), il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans pénalité.
Pour un profil comme le sien, médecin libéral, sans problème de santé, les offres déléguées sont généralement bien moins chères que le contrat groupe bancaire. Estimation : plusieurs centaines d'euros d'économie par an, soit près de 10 000€ sur la durée restante du prêt. Un gain concret et considérable, sans modifier la stratégie patrimoniale.

Le premier rendez-vous n'est pas un entretien. C'est une prise d'information mutuelle : je cherche à comprendre votre situation réelle, vos objectifs, vos enjeux, vos contraintes. Vous évaluez lors de cet échange si mon approche vous correspond, si vous appréciez ma façon de travailler, de vous répondre et si vous arrivez à vous projeter sur une mission ensemble.

Suis-je engagé(e) après le premier échange ?
Non. L'appel découverte est offert et sans engagement, il s'agit d'une discussion pour voir si je suis en mesure de vous accompagner convenablement. Les missions de bilan et d'audit patrimonial fonctionne sous forme de forfait (honoraires). Il n'y a aucun abonnement, aucune durée minimale. 

Peut-on commencer par une heure de conseil ?
Oui, à condition d'avoir un sujet précis et ciblé. La mission de conseil patrimonial  ponctuel est efficace pour des questions circonscrites : un placement, une décision d'arbitrage sur une assurance-vie, un montant à verser sur un PER, la révision d'une assurance emprunteur, etc.
En revanche, si la demande est trop généraliste — « je veux faire le point sur mon patrimoine » — le conseil ponctuel n'apportera pas de plus-value réelle. Dans ce cas, un bilan ou un audit sera plus adapté.

Travaillez-vous uniquement avec des patrimoines importants ?
Le bilan patrimonial est pertinent à partir de 50 000€ d'épargne à réallouer. L'audit patrimonial, à partir de 100 000€. Ces deux missions nécessitent beaucoup de travail, de recherches pour répondre le plus précisément possible à vos besoins. 

Accompagner un client, ce n'est pas lui vendre un produit et disparaître. C'est construire avec lui une stratégie évolutive, qui s'adapte quand sa situation change, quand la fiscalité évolue, quand une opportunité se présente ou qu'un risque doit être couvert.

Le cas d'Isabelle l'illustre concrètement : 9 ans après la souscription de son assurance-vie, elle n'avait jamais été recontactée pour une révision. Son PER n'avait jamais été ouvert. Son assurance emprunteur n'avait jamais été renégociée. Pas de catastrophe, mais des années d'optimisation silencieusement manquées.

C'est exactement pour ça qu'un accompagnement structuré change tout : identifier ce qui peut être amélioré, chiffrer l'impact réel, et agir avec méthode. Avec des livrables écrits, des délais tenus et une vraie disponibilité entre les rendez-vous.