Conseil patrimonial ponctuel dans le Finistère et à distance

L’assurance-vie d’Élodie, ouverte en 2014, représente 62 000 €. Elle est investie à 85 % sur le fonds en euros et supporte 0,90 % de frais de gestion par an. Nous examinons sa performance nette, ses frais, les supports accessibles et son antériorité fiscale. Elle repart avec trois scénarios comparés : investir dans un contrat mieux adapté, réaliser un rachat partiel ou conserver l’ancien contrat et orienter ses nouveaux versements vers une solution complémentaire.

Dominique reçoit 45 000 € à la suite de la succession de sa mère. La somme reste sur son compte courant et sa banque lui propose une assurance-vie avec 3 % de frais d’entrée. Nous comparons cette proposition à deux alternatives en tenant compte de ses projets, de son besoin de liquidité et du risque qu’elle accepte. Dominique sait quelle somme conserver disponible et comment investir le reste. Écarter les 3 % de frais d’entrée représente 1 350 € de frais évités, sans préjuger des performances futures.

Julien et Sarah reçoivent un bonus de 18 000 €. Leur banque leur conseille de tout verser sur un PER, alors que leur assurance-vie de 2011 n’a jamais été revue. Nous vérifions leurs plafonds PER, leur tranche d’imposition et la qualité de l’ancien contrat. Ils choisissent de verser 10 000 € sur le PER et 8 000 € sur l’assurance-vie. Dans ce scénario (tranche à 41 %), le versement PER réduit leur impôt de 4 100 €, avec une fiscalité à la sortie du plan.

Nicolas rembourse un crédit de 210 000 € avec l’assurance de sa banque. Nous comparons le coût restant, la quotité, les exclusions et l’équivalence des garanties avec des offres adaptées à son profil. Une économie d’environ 4 200 € est identifiée sur la durée restante, à titre d’ordre de grandeur. Nicolas repart avec la comparaison et les étapes à suivre pour demander la substitution.

Anne dispose d’une assurance-vie de 140 000 € et souhaite compléter sa pension sans désorganiser son épargne. Nous comparons plusieurs rythmes de rachats partiels, leur fiscalité, le capital qui resterait disponible et les éventuels ajustements de l’allocation. Elle repart avec un scénario de retraits réguliers, les points de vigilance et les démarches à effectuer auprès de l’assureur.