Pourquoi faire appel à un conseiller en investissements financiers ?

Avoir son propre conseiller en investissements financiers (CIF) réduit le risque d'erreurs coûteuses et apporte de la sérénité.

À partir d’un certain niveau de patrimoine, gérer seul ses investissements peut s'avérer risqué et conduire à des stratégies inadaptées, des enveloppes d'investissement mal choisies ou des allocations mal calibrées. 

Le rôle de l'expert en conseil patrimonial est de vous accompagner dans vos prises de décisions et de mettre en place, avec vous, une stratégie d'investissement réfléchie et performante sur le long terme.

Il vous aide à développer votre patrimoine dans un environnement toujours plus complexe, incertain et en constante évolution (fiscalité, inflation, crises financières, changements législatifs, etc.). 

Vous avancez avec une stratégie lisible, des enveloppes adaptées (assurance-vie, PER, etc.) et un plan d’investissement structuré. Résultat : moins d’erreurs, plus de sérénité et une trajectoire patrimoniale qui progresse dans la durée.

Si vous réfléchissez à vous faire accompagner dans vos investissements, cet article vous permettra de comprendre le rôle clé que joue aujourd’hui un bon conseiller dans votre réussite patrimoniale.

En l'absence de cadre, d'accompagnement et de perspectives positives, l'investisseur a tendance à privilégier la sécurité et la simplicité. Il place alors son épargne sur des supports dont la performance est faible, par rapport aux autres alternatives qu'offrent les marchés financiers.

Cela entraîne une sous optimisation des performances de ses investissements et bride, de manière irrémédiable, le potentiel de son patrimoine sur le long terme.

L'épargne est placée sur des livrets ou contrats bancaires peu performants au lieu d’être dirigée vers des enveloppes à la rentabilité connue et démontrée. Imaginez le résultat au bout de plusieurs années, voire décennies.

Prenons l'exemple du livret A, que tout le monde connaît et qui demeure le premier support accessible en termes de placement - jusqu'à un certain seuil (22 950€, hors capitalisation des intérêts). 

Depuis le 1ᵉʳ août 2025, le taux du livret A est passé à 1,7 % alors qu'il se situait encore à 3% en janvier 2025. Ce qui n'était déjà pas incroyable en termes de rendement à cette époque, comparé au reste. Imaginez aujourd'hui...

Sachant que l'inflation se situe aux alentours de 2% sur le long terme, nous perdons à laisser dormir notre épargne sur des livrets bancaires ou réglementés. 

Poussons le raisonnement un peu plus loin. Regardons les contrats d'assurance-vie proposés par les banques et les taux de rendement de leurs fonds euros. Le constat est le même : malgré un contexte économique propice aux fonds euros (dont la rentabilité a fortement augmenté depuis 2022 à la suite de la hausse des taux directeurs), la performance n'est toujours pas au rendez-vous.

Les rendements restent nettement inférieurs à ce qu'ils devraient être, notamment au sein des établissements bancaires. Pourquoi ? Pour deux raisons principales.

• La première tient à la qualité des produits "maison" proposés, très en deçà des standards proposés par les autres acteurs du marché de l'assurance-vie
   
• La seconde tient aux caractéristiques mêmes des contrats et à l'innombrable couche de frais qui viennent rogner la performance (déjà limitée) des produits : frais d'entrée et de gestion démesurés, frais d'arbitrage, frais de dossier, frais de rachat, etc.).

Voilà comment on arrive à un taux de rendement moyen de 2,63% en 2024...quand les meilleurs contrats avoisinent les 4,5%, cherchez l'erreur !

Comment espérer faire fructifier son patrimoine avec de tels résultats ! 

La grande majorité des français continue pourtant d'ouvrir ou de conserver des contrats d'assurance-vie au sein de leur établissement bancaire.

Il s'agit d'une erreur fatale pour la performance de leur épargne sur le long terme.

Si c'est votre cas et que vous souhaitez en finir avec ce type de contrat, je vous encourage à vous abonner à mes Lettres Patrimoniales et à télécharger l'offre de services d'Aura Patrimoine pour en savoir plus sur mes missions.

Vous pouvez aussi me contacter pour un appel de 15 minutes via la page rendez-vous de mon site.
Je vous proposerai des alternatives performantes, réellement adaptées à votre situation et non à la situation d'un "profil type". 

D'après la Banque de France, le flux net de placements des ménages a atteint 112,8 Md€ fin 2024. Le taux d'épargne des ménages atteignait lui 18% au T4 2024, nous sommes sur des chiffres stratosphériques.

Preuve qu’il y a matière à arbitrer intelligemment son épargne plutôt que de laisser "dormir", par défaut, sur des livrets bancaires ou sur des contrats d'assurance-vie à la performance aléatoire. Il y a donc un réel problème de qualité et non de quantité. 

Reste à savoir maintenant où placer son argent ! Car il existe bel et bien de nombreuses alternatives, méconnues du grand public ou tout simplement inaccessibles pour les particuliers. C'est à ce moment là qu'intervient le conseiller en investissements financiers. 

Le choix de l’enveloppe fiscale et juridique de vos contrats (Assurance-vie, PEA, PER, compte-titre, etc.) a une incidence considérable sur la rentabilité nette de votre investissement.

Un même support (obligation, action, SCPI, etc.) ne donnera pas la même performance finale selon le “véhicule” d'investissement choisi, son enveloppe. Cela signifie qu'un même produit ou support, aura une rentabilité nette finale différente en fonction de la fiscalité de l'enveloppe dans laquelle il se trouve. Car la fiscalité de chaque enveloppe est différente, donc mieux vaut ne pas se tromper au moment de l'ouverture de votre contrat en fonction de vos objectifs.

• Compte-titres : les gains sont en principe soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux).
• PEA : après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (restent les prélèvements sociaux).
• Assurance-vie : après 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) s’applique aux produits imposables. Avant 8 ans, vous êtes soumis à une fiscalité de 30%.

Au risque de me répéter, cela signifie que si vous logez un même support dans trois enveloppes différentes, vous obtiendrez donc trois résultats nets différents. Certains investisseurs en sont conscients, d'autres non, d'où l'importance de bien connaître les caractéristiques de chaque enveloppe avant d'investir, mais aussi celles de chaque produit.

La majeure partie des frais se situe souvent au niveau de l'enveloppe. De nombreux frais s’empilent et rognent la performance dans la durée (frais d’entrée, de gestion de contrat, d’arbitrage, voire de surcouche distribution, etc.).

L’AMF (Autorité des Marchés Financiers) rappelle qu'il est important d’identifier et de cumuler tous les niveaux de frais avant d’effectuer un arbitrage. Or, vous vous doutez bien que dans la quasi-totalité des cas, ces frais figurent dans les petites (minuscules) lignes situées à la fin des 50 pages du contrat. Inutile de vous dire que 9 fois sur 10, on passe à côté et bien souvent personne ne prendra le temps de vous faire un topo là-dessus.

Votre conseiller doit analyser ces lignes en détail, vous expliquer son fonctionnement, avant même de sélectionner les produits qui la composeront. 

Le PER est construit pour encourager l’épargne retraite. Le déblocage anticipé de ses fonds est limité aux (rares) cas prévus par la loi et sa fiscalité est spécifique à la sortie au moment de la retraite (soit en capital, soit en rente). Il ne s'agit donc pas d'un substitut à l'assurance-vie ou au PEA lorsqu'on a des objectifs de court ou moyen terme.

À l’inverse, l’assurance-vie permet de programmer des rachats partiels et de travailler sur les protections que permettent les clauses bénéficiaires.

Le PEA permet d'acquérir des titres européens avec un régime fiscal favorable dans le temps.

L'enveloppe prime sur le produit. Choisir la mauvaise enveloppe, c’est parfois choisir un excellent produit et en faire un mauvais usage.  

Assurance-vie, PEA, PER ou compte-titres n’ont ni le même régime fiscal, ni la même liquidité et n'occupent pas la même place dans le cadre d'une stratégie patrimoniale. Il faut donc bien comprendre leurs caractéristiques afin de les utiliser et de les paramétrer correctement. 

Pour finir, beaucoup d’épargnants se cantonnent à des solutions génériques ou des produits maison, en passant à côté d’arbitrages et de bons usages (fiscalité, horizons, gouvernance des frais). Cela peut représenter un manque à gagner conséquent sur 10 à 15 ans. Quelques points de frais supplémentaires ou une enveloppe mal choisie peuvent avoir des conséquences considérables sur la performance future d'un investissement.

Plusieurs outils tels que l'IA, internet, les réseaux sociaux font des miracles en termes d'accès à l'information financière. Cependant, en s'adressant aux masses, ils généralisent l'information et ne tiennent pas compte de votre situation personnelle (vos objectifs spécifiques, votre fiscalité évolutive, votre patrimoine existant, etc.).

Or, la personnalisation du conseil est essentielle dans la réussite de vos placements. Il faut partir de votre situation, vos objectifs/horizons/contraintes pour ensuite choisir la stratégie et l’enveloppe adaptée à vos besoins, à votre fiscalité, à votre patrimoine. Et non faire l'inverse. Ce qui est souvent le cas pour les personnes qui investissent seules. Elles entendent parler d'un produit et ouvrent un contrat, souvent auprès de leur banque ou auprès d'un site en ligne, après avoir échangé quelques minutes seulement avec un conseiller. Puis, dans un second temps, elles essaient ensuite d'associer cet investissement à un objectif. 

Cela n'est pas si problématique lorsqu'on place quelques milliers d'euros sur un site en ligne (assurance-vie, compte-titre, PEA, PER, etc.).  

En revanche, cela devient problématique à partir d'un certain niveau, passé un certain seuil, que je définis personnellement à partir de plusieurs dizaines de milliers d'euros, disons 30 000€. Les enjeux ne sont plus les mêmes, l'épargne ne provient probablement pas des mêmes sources non plus (héritage, bonus, vente d'un bien immobilier, etc.). C'est précisément à cet instant qu'il devient nécessaire d'être accompagné par un professionnel.

Il existe différents types de pièges, aux conséquences plus ou moins variables pour votre patrimoine. Certains sont réellement identifiés comme tel, vous vous rendez compte que la performance n'est pas au rendez-vous assez rapidement, d'autres sont plus sournois et mettent plus de temps à se dévoiler. 

Ils sont difficiles à identifier car il arrive parfois que le vendeur de cette fameuse solution miracle devient lui-même convaincu de la pertinence de son produit, à force d'en vendre à la pelle, ou d'espérer empocher des commissions indécentes. Notons ici qu'on peut donc aussi très mal investir en étant accompagné par un mauvais conseiller.

On peut parler de certains investissements immobiliers, tel que le feu PINEL, qui a fait couler beaucoup d'encre et accessoirement beaucoup de cashflow négatif pendant de nombreuses années. On peut également parler de certains contrats d'assurance-vie proposées par des banques très connues, qui, gorgés de frais, proposent des rendements à peine supérieurs à l'inflation ou encore des investissements défiscalisants, tous plus complexes les uns que les autres. 

Retenons simplement qu'il y a du très bon et du très mauvais dans toutes les classes d'actifs. Le fait d'être accompagné est tout de même plus rassurant, cela permet de résoudre un grand nombre de problèmes et d'éviter de souscrire à des produits aux caractéristiques douteuses.

Il faut aussi avoir un peu de bon sens et ne pas être dupe : 

• Lorsque les rendements sont trop beaux pour être vrais, c'est mauvais signe.
• Lorsque la compréhension du produit est trop complexe, passez votre chemin.

C'est du moins ce que je préconise à mes clients et personne n'a jamais trouvé ce raisonnement loufoque.

Accompagner correctement un client c'est prendre le temps de l'écouter et de lui poser des questions sur sa situation avant de lui recommander des solutions financières (projets de vie, horizons, tolérance au risque, contraintes de liquidité, fiscalité, engagements familiaux, etc.).

Il faut passer un certain temps sur l'analyse et la compréhension de la situation actuelle du client (contrats en cours, frais, clauses spécifiques, fiscalité, dynamique familiale, etc.) pour identifier ce qui fonctionne, ce qui bloque et ce qui manque. 

Cet échange approfondi permet de créer un lien de confiance et de fixer un plan d'action structuré, personnalisé, adapté aux problématiques et aux enjeux du client. 

Dès lors que les objectifs sont fixés, que l'horizon de placement et le degrés de tolérance au risque sont définis, on établit le champ des possibles et on catégorise les différents investissements envisageables. On identifie ce qui doit être placé de façon sécuritaire et ce qui peut être investi de manière u peu plus dynamique.

Le conseiller doit communiquer efficacement auprès de son client et faire preuve de pédagogie tout au long de la phase d'écoute. Il doit respecter une règle simple : ne jamais investir dans ce que son client ne comprend pas. 

Il faut installer une confiance réciproque dans la durée. Elle repose sur la clarté du discours et sur la transparence des informations communiquées. Un langage clair, des livrables structurés et des objectifs concrets. Le but n’est pas de « vendre un produit », mais d’aligner des solutions financières avec les objectifs du client, à court, moyen et long terme.

Un conseiller indépendant travaille en architecture ouverte. Cela signifie que ses produits ne sont plus choisis parmi un catalogue restreint de solutions, toutes issues du même fournisseur, mais parmi plusieurs assureurs, dépositaires et sociétés de gestion.

Grâce à la profondeur de gamme de votre conseiller, vous avez accès à davantage d’enveloppes, de classes d’actifs et de produits.

Les enveloppes et les classes d’actifs sont sélectionnées en fonction de vos objectifs, de votre horizon et de votre tolérance au risque. L’objectif est de personnaliser l'offre de produits afin que chaque solution soit choisie en fonction de votre profil et de critères de sélection objectifs.

Plusieurs analyses comparatives et modélisations peuvent également être remises au client pour l'aider à prendre des décisions. Cela permet notamment de comparer le comportement du produit face à l'évolution d'autres produits financiers, selon différents scénarios (crises, changement de fiscalité, retraite, etc.).

Vous comprenez ce dans quoi vous investissez et pourquoi vous investissez. Cette transparence est très appréciée de la part des clients. Les critères de sélection des produits sont partagés et accessibles par toutes les parties.

Pour finir, soulignons qu'un grand nombre de solutions ne sont accessibles que par l'intermédiaire d'un cabinet de gestion de patrimoine et ne sont donc pas proposée, en direct, aux particuliers.

Il peut s’agir de parts institutionnelles, de gestions sous mandat spécifiques, de parts de SCPI, club deal immobilier ou d’actifs non cotés comme le private equity et la dette privée.

Être accompagné par un conseiller en investissements financiers (CIF) qualifié et surtout accrédité par l'Autorité des Marchés Financiers (AMF), vous permettra d'avoir accès à des produits exclusifs.

Vous trouverez ci-dessous une liste (non exhaustive) des partenaires d'Aura Patrimoine, sélectionnés pour la qualité de leurs produits, leur réputation et leurs performances sur le long terme.

Mes clients ont accès à un large panel de solutions haut de gamme, reconnues pour leur rentabilité et leur exclusivité. 

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures

Je propose trois types de prestations en fonction de vos enjeux et de votre situation patrimoniale :

• LE BILAN PATRIMONIAL : idéal pour placer votre épargne disponible, optimiser votre fiscalité et mettre en place une stratégie patrimoniale performante dans la durée.
   
• L’AUDIT PATRIMONIAL : mission plus approfondie, adaptée aux situations plus techniques, évolutives ou à forts enjeux (fiscaux, successoraux, immobiliers, famille recomposée, gros revenus, chef d’entreprise, etc.). Vision à 360° de votre patrimoine.
   
• GESTION PRIVÉE : service exclusif destiné aux patrimoines supérieurs à 1 M€ et aux entreprises disposant de trésoreries conséquentes (≥ 300 000 €/an). Cette mission débute systématiquement par un audit patrimonial complet, offrant une vision claire et exhaustive de votre situation. Elle se poursuit avec un accompagnement annuel global, continu et haut de gamme, couvrant l’ensemble de vos enjeux stratégiques : fiscalité, allocation d’actifs avancée, restructuration, transmission, organisation successorale, etc.
   

Grâce à une analyse patrimoniale approfondie et à forte valeur ajoutée, je conçois pour vous des solutions d’épargne et d’investissements personnalisées, parfaitement ajustées à vos enjeux.

Je sélectionne mes recommandations auprès d’acteurs de confiance, reconnus pour la qualité de leurs produits et vous propose des placements fiables, créateurs de valeur.

Pour en savoir plus, vous pouvez télécharger mon offre de services en cliquant sur l'image ou le lien ci-dessous . Vous aurez accès au détail de mes prestations. 

Vous souhaitez en savoir plus et être accompagné par un professionnel ? Je vous propose un appel découverte offert d’environ 15 minutes pour mieux nous connaître.

Ce premier échange nous permettra de voir ensemble si l’un de mes accompagnements est adapté à votre profil, à vos besoins et vos enjeux.